Sporenie a investovanie v banke

(Text z knihy Nedajte sa nachytať! a spoznajte, ako bankové služby fungujú)

Bohatí ľudia si predstavujú peniaze ako semená – peňažné semená – so schopnosťou vyrásť do veľkosti peňažných stromov s ovocím spĺňajúcim každý z ich snov. A majú úplnú pravdu. Každá dolárová bankovka predstavuje peňažné semienko.

Robert G. Allen

Jedným z miest, kde môžete zasadiť svoje semienka a nechať ich vzklíčiť v nádherný peňažný strom, je banka. Zasaďte svoje peniaze. Zasaďte ich s istotou, že žiadne semienko nevyjde nazmar. Len pozor, peniaze v banke rastú iba tak rýchlo, ako dobre sa o ne staráte!

Skôr, ako sa dostaneme k samotným produktom bánk, prejdime si najskôr pojmy, s ktorými sa budeme ďalej stretávať.

Poznajte rozdiel medzi sporením a investovaním

Moja dcéra sa ma raz opýtala, čo je to sporenie a čo investovanie? Odpovedal som jej takto:

„Sporenie je nosenie vody vo vedrách do vykopanej jamy. Jedného dňa z nej môžeš čerpať. No nesmieš zabudnúť vodu dopĺňať, inak by tvoja jama zostala jedného dňa prázdna.“

Investovanie je hľadanie miesta, na ktorom keď vykopeš jamu, tá sa po čase sama naplní a bude sa sama dopĺňať. Pokiaľ budeš hospodáriť rozumne a dobre sa o ňu starať, tvoja studňa bude stále plná a bude aj na rozdávanie.“

Keď peniaze odkladáte – sporíte. Ľudia sporia peniaze preto, aby ich niekedy v budúcnosti použili. Prečo sporíte vy?

Už ako deti nás učili, aby sme sporili, šetrili. Rodičia nám hovorievali: „Rozmysli si, čo si chceš kúpiť, potom si na to našetri. Až budeš mať na to našetrené, potom si to môžeš kúpiť.“ Nepochybne dobrá rada. Úspory vám môžu zaplatiť nevyhnutný lekársky zákrok; hodia sa pri nákupe vianočných darčekov, na tvorbu finančnej rezervy… Sporenie je rozhodne dobrá vec, bez ohľadu na to, aký veľký je váš príjem. Musím však upozorniť, že len sporenie na dôchodok postačuje málokomu.

Sporenie je nosenie vody do jamy.

Sporenie má totiž jednu veľkú nevýhodu: sporenie je nosenie vody do jamy – v jame bude práve toľko vody, koľko ste do nej naliali a koľko z nej nestihlo odtiecť. Keď nič neprilievate, jedného dňa všetku vodu vyčerpáte a nebudete mať nič.

Ak chcete v živote dosiahnuť finančnú slobodu, nevyhnete sa investovaniu. No aby ste mali čo investovať, je potrebné najskôr sporiť. Investovanie je niečo, s čím má problém veľa ľudí. Prečo? Preto, že nás učia držať sa istoty. Investovanie prináša neistotu, ktorá vyvolá otázky: „Urobil som dobre? Neprídem o peniaze, ktoré som investoval? Ako rýchlo sa mi peniaze vrátia?“ Skutočne kopem na mieste, kde bude studňa? Ľudia sa boja, že minú veľa prostriedkov na kopanie studne, ktorá sa nenaplní. Boja sa riskovať.

Dobrý investor riskuje málo, lebo investuje čas na preskúmanie podmienok. Najskôr sa dobre pripraví a preverí si, či na tom mieste má šancu nájsť prameň. A keď je presvedčený o úspechu, začne kopať!

Investovanie je kopanie studne.

Investovať znamená nakúpiť to, čo vám prináša peniaze. Skúste zistiť, či ste skutočným investorom. Urobte si súpis svojho majetku. Rozdeľte ho na dve skupiny. Prvú skupinu tvorí majetok, ktorý vám prináša peniaze a zapíšte ho do kolónky „Prináša peniaze“. Spomeňte si na svoje patenty, autorské práva, cenné papiere, podiely vo fondoch, úročené úspory…

Druhú skupinu tvorí majetok, ktorý peniaze z vášho vrecka berie. Zapíšte ho do kolónky „Berie peniaze“. Splácate za váš veľký dom úver? Koľko peňazí vás stojí rozvážanie sa vašim autom?

Tabuľka_č. 1: Osobná súvaha

Prináša peniaze	Berie peniaze

To, čo ste si práve urobili, je výkaz vášho majetku. Účtovne sa nazýva súvaha. Koľko majetku sa nachádza v kolónke „Prináša peniaze“? Ľavá kolónka hovorí o vašich investičných schopnostiach. Hovorí o tom, kedy budete finančne slobodní. Hovorí o tom, koľko peňazí zarobíte, keď nebudete pracovať. To je vaša studňa!

Veľa ľudí si myslí, že dom je ich aktívum. Tak nás to učili. Hovorili tiež: „Kúp si auto. Ušetríš čas na doprave a keď bude najhoršie, tak ho predáš.“ V ktorej kolónke je vaše auto? Váš byt? Sú to vaše skutočné aktíva? Vkladajú vám peniaze do vrecka alebo skôr vyberajú?

Spotrebované peniaze sa už nikdy nevrátia.

Pamätajte, spotrebované peniaze sa už nikdy nevrátia! Sú nenávratne preč! Rovnako ako premrhaný čas. Všetko, čo máte v kolónke „Berie peniaze“, je požieračom vašich peňazí. Čím viac toho máte v pravej kolónke, tým viac musíte pracovať. Tým viac sa vzďaľujete od svojej finančnej slobody.

Cash flow – tok peňazí

Jedným z omylov, ktorého sa ľudia dopúšťajú, je pocit bohatnutia z rastu hodnoty majetku. Veľa ľudí priniesol na pokraj finančného krachu pocit, že sú milionári iba preto, že hodnota ich majetku utešene vzrástla. Skutočnosť, že váš dom, záhrada, či byt majú hodnotu miliónov samo o sebe nič neznamená. To vám nepridá peniaze do vrecka, kým ich nepredáte. Ak tak nemienite urobiť, je úplne jedno, akú hodnotu má vaša nehnuteľnosť. Jej hodnota sama o sebe vám nedá peniaze na chlieb. Nikdy nezabudnite sledovať množstvo peňazí, ktoré vám skutočne prúdi do vrecka a nedajte sa oklamať falošným bohatstvom.

Aj podnikatelia si sledujú „Cash flow“. To je práve ten tok peňazí, ktoré z vrecka odtekajú a na druhej strane do vrecka pritekajú. Sledujte si svoj mesačný Cash flow. Mení sa? Je stále väčší? Zmenšuje sa? Ktorá strana prevažuje – príjmy alebo výdavky? Ak máte väčšie príjmy, ako výdavky, vaše Cash flow bude väčšie ako nula. To je dobrá správa.

Keď som sa ja po prvýkrát pozrel na svoj výkaz majetku, povedal som si, že je čas začať investovať. Je načase stať sa skutočným investorom. Aby som sa ním mohol stať, musel som spoznať obe strany mince. Jedná strana je lákavá a trblietavá. Hovorí o vysokých výnosoch pri nízkych investíciách. Druhá je temná a chladná. Hovorí o stratách, poplatkoch, čase a obavách.

K tomu, aby som lepšie spoznal číhajúce nástrahy, nestačilo len navštíviť finančného poradcu. Najlepšie bolo vyskúšať si investovanie, ako sa hovorí „nanečisto“. K tomu slúžia rôzne internetové hry, ktoré Vám umožňujú vyskúšať si investovanie do fondov a nástrojov burzy s fiktívnymi peniazmi, ale s reálnymi číslami trhu. A po nadobudnutí určitých skúseností je čas navštíviť fundovaného poradcu a vyskúšať niekoľko investícií „naostro“.

Finančný poradca je dôležitý

Priemerný finančný poradca vám bude ukazovať práve tú trblietavú stranu mince. Chváli predchádzajúci výnos. Ukazuje učebnicové grafy. Hovorí o dlhodobom horizonte investovania a diverzifikácii rizika. Napokon pripomenie vhodnosť pravidelného investovania malej čiastky. Keď sa začnem vypytovať na tú druhú stranu mince, zmätene pozrie. Niektorý poradca aj pripustí, že existuje aj odvrátená strana, žiaľ, často sa nič bližšie nedozviete. Odpoveď je jednoduchá: priemerný finančný poradca často sám nie je investor.

Vždy, keď sa mi niekto snaží ponúknuť investíciu, alebo peňažnú službu, preverím si, či mám pred sebou človeka, ktorý hovorí, čo ho na školení naučili alebo niekoho, kto sám produkt využíva. Či pozná aj odvrátenú stranu ponuky. Mnohokrát sa stretnete s poradcom bez vlastných skúseností. To neprekáža, pokiaľ to zistíte včas. Viete, že treba chýbajúce informácie hľadať inde. Všetci sme niekedy začínali a zo skúsenosti viem, že nedostatočné informácie sú často vecou nedostatku času venovaného príprave poradcu.

Správny poradca by mal okrem parametrov produktu vedieť odpovedať aj na otázky ohľadne možných strát, varovných signálov pred stratou, minimálny výnos potrebný pre pokrytie poplatkov, a podobne. Pýtajte sa aj na tú druhú – chladnú stranu mince, aby ste zistili, či jej chlad dokážete vydržať. Veľa ľudí „zmrzlo“, keď sa im odvrátená strana odhalila nepoznaná a zastihla nepripravených. Správny poradca si nevymýšľa, ale radšej si otázky zapíše a zistí vám najlepšiu odpoveď. Ale vráťme sa späť k našej téme.

Ako som uviedol, rozdiel medzi sporením a investovaním je v spôsobe „napĺňania studne“. Nech si zvolíte ktorýkoľvek spôsob, nezabudnite stále sledovať, ako voda zo studne presakuje (poplatky, inflácia), kedy ju môžete použiť (viazanosť) a či nehrozí zastavenie jej prítokov (nezamestnanosť, úraz) a či sú prítoky dostatočne silné (úroková sadzba, zisk, dividenda, tantiémy…).

Riziko investovania

Keď som sa opýtal môjho bankára na investovanie do akciových podielových fondov, povedal mi: „Akciové podielové fondy sú vhodné pre klientov s nižšou averziou k riziku. Prinášajú možnosť vyšších ziskov pri vyššom riziku. V dlhodobom horizonte je v priemere ich výkonnosť…“. Táto kódovaná správa mi ešte hodnú chvíľu rezonovala v ušiach, ale už som nepočúval. Že ste sa aj vy stretli s takým niečím? Nedivím sa. Čo to znamená „Investovanie sa obvykle spája s vyšším rizikom“? O akom riziku a averzii k riziku je vlastne reč? Prečo sa kúpa akcií podniku považuje za vysoko rizikovú a vklad v banke za bezpečný?

• Riziko investovania je obava, že ak vezmete svoje peniaze späť, vráti sa vám menej, ako ste mali na začiatku.

• Averzia k riziku z investovania je neochota niesť riziko investovania. Čím viac sa bojíte, že dosiahnete stratu, tým vyššia je vaša averzia k riziku.

Pre lepšie objasnenie rizika si uveďme niekoľko príkladov.

Rozhodnete sa kúpiť akcie podniku a plánujete ich v budúcnosti predať za vyššiu cenu. Riskujete, že cena akcií (hodnota investície) poklesne. Pri predaji sa vám vráti nižšia suma peňazí, ako bola pôvodná investícia. Možno dosiahnete po predaji stratu. Neviete, či sa to stane aj vám, ale viete, že sa to stáva často. Keď sa rozhodnete pre investíciu s vysokou pravdepodobnosťou straty, vaša averzia k riziku je nízka.

Rozhodnete sa vložiť peniaze na termínovaný účet. Úroková sadzba je 2% ročne. Je takmer isté, že vyberiete viac, ako ste vložili. V najhoršom prípade dostanete peniaze z fondu na ochranu vkladov. Povedali ste si, lepší vrabec v hrsti, ako holub na streche? Potom je vaša averzia k riziku vysoká.

Je na vás, čo považujete za bezpečné. Preto sa banka snaží pred ponukou investičného produktu, zistiť váš postoj k riziku. Niekoľko otázok napovie o vašej ochote riskovať. Zväčša sa pýtajú na dĺžku uloženia peňazí, reakcie na dočasný pokles hodnoty a podobne. Vždy sa však môžete slobodne rozhodnúť.

Akékoľvek sporenie, či investovanie je bezpečné, pokiaľ viete, čo robíte a pre prípadné riziká sa primerane zabezpečíte.

Ja si zvyknem hodnotiť rizikovosť ako nízku, strednú a vysokú. Presne podľa toho, aký je môj odhad možnej straty – moja odhadovaná pravdepodobnosť vzniku straty. Zistil som, že čím viac o produkte alebo investícii viem, tým lepšie a presnejšie dokážem odhadnúť toto riziko a vyradiť menej zaujímavé ponuky. Napokon mi stačí už len zvážiť, či teoretický zisk je dostatočne zaujímavý, alebo teoretická strata prijateľne nízka. Rovnako aj dobrá znalosť produktov bánk prispieva k zvyšovaniu vašej istoty pri jednaní s bankou a rozhodovaní sa v spleti bankových produktov.

Ako spoznať rizikovú investíciu? Na túto otázku neexistuje jednoznačná odpoveď. Ale aby som vás nenechal úplne bez odpovede, uvediem niekoľko osvedčených pravidiel:

• Pokiaľ sa niečo zdá byť až neuveriteľne výhodné, pravdepodobne to aj neuveriteľným bude.

• Neverte na „zaručene horúce“ tipy – veci horúce vedia veľmi popáliť. Nezabúdajte na ochranu a preverte si, či je tip bezpečný.

• Poraďte sa s odborníkom, ale rozhodnite sa vy podľa získaných informácií a Vašich osobných možností.

• Vidina rýchleho a vysokého zisku je lákavá, nedajte sa zaslepiť.

• Ak máte z investície zlý pocit, radšej to nerobte. Skúste najskôr zistiť, z čoho pocit pramení. Možno iba potrebujete dodatočné informácie a možno skutočne zistíte, že niečo nie je v poriadku.

• Z dobrej investície nepociťujete hrozbu, ale pozitívne vzrušenie z vývoja a z výsledku. Viete, že aj keby to nevyšlo, budete naďalej finančne v pohode.

Zhrnutie

Je dobré rozlišovať medzi sporením a investovaním. Často musíme pred investovaním sporiť. To je v poriadku. Nie je už v poriadku, pokiaľ sa niekto orientuje iba na investovanie, alebo iba na sporenie a preto:

Sporte.

Zvažujte riziká.

Investujte, až keď investíciu dobre poznáte.

Myslíte si, že nemáte čo sporiť a investovať?

Zbavte sa svojich zlozvykov a znížte počet vecí v kolónke „Pýta peniaze“. Všetky peniaze, ktoré by ste minuli, vyberte zo svojej peňaženky a odložte do banky. Keď sa rozhodnete, že si dnes nekúpite cigarety, alebo kúpite niečo lacnejšie, aby ste ušetrili, vyberte ušetrenú sumu peňazí zo svojej peňaženky a odložte bokom. Iba tak, že peniaze skutočne odložíte, môžete skutočne ušetriť.

Keď sa rozhodnete sporiť, povedzte si prečo. Stanovte si cieľ. Približovanie sa k cieľu vás povzbudí pokračovať v začatej ceste.

Buďte pozitívny. Pýtajte sa sami seba, čo môžete urobiť pre to, aby ste veci z kolónky „Berie peniaze“ presunuli do kolónky „Prináša peniaze“.