Je takmer isté, že viete, ako funguje splátkový predaj v obchode. Možno ste si povedali: “Veď je to tak jednoduché a výhodné”. Zaplatím teraz pri pokladni desatinu z ceny a potom ďalších 10 mesiacov budem platiť rovnakú desatinu. Jedna desatina je vlastne 10%. Myslíte si, že je to výhodnejšie, ako úver z banky, napríklad za takých 17% p.a.? 10% vs 17%, veď to je predsa jasné, …či nie?

V čase písania tohto článku bola úroková sadzba pre spotrebné úvery na 1 rok v priemere 6% p.a. Najvyššia ponuka bola 14,8% p.a. Tá skratka p.a. znamená, koľko percent z dlžnej sumy zaplatíte za 1 rok. Ale nemusí to znamenať, že úver za 14,8%p.a. je drahší, než úver za 6%p.a. Pýtate sa, ako je to možné? Čítajte ďalej.

RPMN vs. Úroková miera

Aby sa dali úvery porovnať, zaviedol sa ukazovateľ RPMN (ročná percentuálna miera nákladov). RPMN započíta aj ostatné náklady, ktoré s úverom súvisia. Preto napríklad úver s úrokovou sadzbou 6%p.a. môže mať RPMN aj 12%! Jednoducho preto, že môžu s úverom súvisieť poplatky, ktoré celkové náklady zvyšujú. Preto neporovnávajte pri úveroch len výšku úrokovej sadzby. Vezmite v úvahu aj ďalšie súvisiace poplatky, resp. výšku RPMN – ročnej percentuálnej miery nákladov. 

Ako to teda je s tou ponukou splátkového predaja?

Naproti ponuke z bánk stojí v obchodoch ponuka pre splátkový predaj, ktorá hovorí napríklad: “Zaplatíte len 1/10 z ceny tovaru a zbytok doplatíte v desiatich rovnakých splátkach.” To znamená, že ak máte tovar v cene 300€ zaplatíte pri pokladni 30€ a ostatné doplatíte v 10 splátkach po 30€. Celkovo tak zaplatíte 330€. Aj vy ste si povedali, že 10% je v pohode?

Veľa ľudí uvažuje takto: vidí, že banka pýta spolu s poplatkami povedzme 17% p.a., teda 300*17/100=51€ naviac. Kým pri splátkovom predaji zaplatí 30€ a teda splátkový predaj je lacnejší. Nuž, ako hovorí básnik: “chyba lávky“. Takto to vo finančnej matematike nefunguje. Ako to teda je?

Čo je teda lacnejšie?

Otázka znie: čo je lacnejšie, 10% z ceny pri splátkovom predaji na 10 mesiacov alebo úver z banky za 17% na 1 rok? Pre zjednodušenie uvažujeme, že ani v jednom prípade nie sú žiadne dodatočné poplatky.

Odpoveď nájdete v tejto tabuľke:

Z tabuľky vidíme, že 1/10 z ceny tovaru a následné splácanie 1/10 počas ďalších 10 mesiacov je drahšie, ako si vziať 12 mesačný spotrebný úver v banke, hoci by bol až za 17% ročne! Napríklad hodnota RPMN pre uvedený príklad splátkového predaja je až 26,28%! Ak hovoríme, že sa dnes viete dostať v banke na RPMN okolo 12%, tak je rozdiel v prospech banky ešte výraznejší.

Ako je to možné?

Odpoveď spočíva najmä v tomto:

V prípade splátkového predaja zaplatíte úrok 10% vopred za celých 10 mesiacov z pôvodnej výšky úveru. Ako-keby ste dlhovali celých 10 mesiacov tých 270€.
Oproti tomu pri bankovom úvere platíte úrok z plnej výšky len za prvý mesiac. V ďalších mesiacoch už dlžná suma klesá. A teda aj platený úrok je z mesiaca na mesiac nižší a nižší. Preto je celkový zaplatený úrok menší, ako 1/10 z 300€.

Čo dodať na záver?

Ak niekto ponúka nebankový úver, zrejme bude drahší, než úver bankový. Ak vám niekto ponúka peniaze rýchlo a bez náročných analýz, zrejme si nechá zaplatiť riziko lepšie, ako banka. Takže čas sú peniaze. Ak chcete ušetriť, počkajte si na lacné peniaze z banky.

V skutočnosti viete získať úver aj oveľa lacnejší, než je uvedené v našom príklade. Ako som uviedol, dnešné RPMN bánk je približne polovičné, než náklady pri splácaní na desatiny. A to už stojí za námahu.

Aj získanie bankového úveru môže byť jednoduché. Stačí finančného agenta, ktorý to vypočíta, porovná a nechať ho, nech to všetko pre Vás v banke vybaví. Jeho čas bude zaplatený a Vy aj ušetríte.

Odporúčané články: Investovanie do nehnuteľností od dnes dostupnejšie