K čomu je vôbec dobré havarijné poistenie? Nie sú to len vyhodené peniaze? Havarijné poistenie (tiež označované ako kasko) slúži na krytie škôd spôsobených na vozidle. Nemýľte si ho s PZP.

Havarijné poistenie

Pri havarijnom poistení (tiež označované ako Kasko) ide o to, aby Vám boli kryté škody spôsobené na vašom vozidle, ktoré nekryje PZP iného vodiča. Príklad, máte nové auto a chcete, aby v prípade jeho krádeže ste si mohli za poistné kúpiť nové. Zaleje vám auto voda, zaplatí sa čistenie a podobne.

To poznáte, že auto malo svoju pôvodnú hodnotu iba do okamihu, kým ste auto vyplatili. Nuž je to skutočne tak a pri poistnom plnení to platí na 100%. Keď si dohadujete havarijné poistenie myslíte si, že keby niečo, vyplatia poistné a ja budem v pohode. Nuž ale keď príde na “lámanie chleba”, zistíte že vôbec  poisťovňa nevyplatí hodnotu nového auta. Odpočítajú akúsi amortizáciu, spoluúčasť, použiteľné diely a to čo zostane… nuž lepšie ako prstom do oka. Pomôže to, ale nie je to toľko, koľko sme si mysleli, že dostaneme. Prečo si myslíme, že dostaneme viac? Prečo by sme sa my klienti mali vzdelávať, by sme rozumeli, čo nám píšu? Nemala by sa poisťovňa učiť písať tak, aby sme my rozumeli?

Amortizácia

Amortizácia je bežný pojem, ktorý poznajú aj účtovníci. Je to hodnota, o ktorú sa znižuje hodnota majetku. Postupné znižovanie hodnoty majetku, spôsobené najmä opotrebovávaním alebo starnutím. Znižovanie je presne stanovené zákonom. To znamená, že každý premet používaním starne a jeho hodnota klesá. Ak auto opravíte tak, že použijete nový náhradný diel, ktorý ešte nebol používaný, hodnota majetku narastie. To je opäť podľa účtovných štandardov.

Poistenie má ale kryť škodu, ktorá vznikne náhodnou udalosťou. Škoda sa stanovuje podľa hodnoty majetku v čase udalosti. Poisťovňa môže urobiť nasledovné:

a) vypočítať hodnotu poškodeného dielu a tú vám zaplatiť bez ohľadu na to, ako a či vôbec bola oprava vykonaná,

b) zvýšiť poistné a vyplatiť hodnotu nového dielu použitého na opravu,

c) znížiť hodnotu nového dielu o amortizáciu a tým vyplatiť v podstate to isté, ako v možnosti a)

Hádajte, akú možnosť využila vaša poisťovňa?

Všetko je v poistných podmienkach

Všetko je v poistných podmienkach. To áno, ale ani ten predajca nerozumie čo to tam sú za pojmy. Výluky na výluky, k tomu ešte spoluúčasť… a to mu dali najvyššiu spoluúčasť, aby platil čo najmenej. Nech počítam, ako počítam, pre staršie auto je havarijné poistenie záplata na bolesť, júj, ale aká drahá, pravda? Platil 400 EUR ročne a čo dostal? 3000. Oplatí sa? Nuž áno, ale čo si myslel že dostane? Takmer toľko, že by si kúpil nové auto. Ako sa cítil, to už oni nevedia.

Hmmm ale načo dojednávať kasko, keď väčšina škôd sa dá uhradiť z PZP? To poznáte, príde priateľ, spíšete zápis a ide sa do poisťovne. Nerobte to, je to podvod!, ale veľa ľudí si povie “keď poisťovňa škodu uhradí a mne sa nič nestane, tak prečo nie?”. Strašia nás nejakým Malusom a sankciami, no v skutočnosti nič nerobia. Sú radi, že sme u nich. Medzi nami vodičmi, vyhovuje nám to, pravda? Ale to že kvôli niekoľkým darebákom zvýšia cenu aj nám to už nám nevonia. Ešte že sa dá zmeniť poisťovňa bez preukazovania, že som ešte nikdy nebúral 😉

Havarijne poistenie má zmysel

Čo tým chcem povedať? Havarijné poistenie má svoj zmysel, definitívne. Avšak pokým poisťovne dovolia aby sa cez PZP kryli škody bez postihu, jeho význam bude vždy minimalizovaný a jeho cena sa nám bude zdať vždy neprimeraná. A to najmä vtedy, keď zistíte, že pokiaľ si uplatnite škodu z havarijného poistenia, hneď odoberú zľavu za vernosť a za priebeh bez škody. Máte pocit nespravodlivosti najmä preto, že vy sami často ani nemôžete za to poškodenie: ten, čo vaše auto nabúral ušiel, krupobitie ste tiež nevyvolali. Iste každá poisťovňa k tomu pristupuje inak. A tak sa trochu zaujímajme o to, kto to rieši ako.

Dobre si prečítajte, na akú hodnotu auto poisťujete, teda z akého základu sa poistenie počíta, na základe čoho určia hodnotu vozidla v čase nehody alebo krádeže. Zistite si, či skutočne má zmysel poisťovať auto na také či onaké riziká. Čo vám vyplatia pri krádeži a za akých podmienok. Možno zistíte, že ani nepotrebujete poistenie krádeže, lebo páchateľ nikdy nebude známy, možno ani nepotrebujete poistenie pre prípad živelnej udalosti, lebo záplava nebude dostatočne hlboká, zemetrasenie dostatočne veľké, vietor dostatočne silný, …